BrightAdvisor.co.id – Mengapa, Kapan, dan Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Harus Anda Dapatkan? Meskipun kita mungkin tidak suka memikirkan tentang kematian, itu adalah kenyataan bagi semua orang.
Dan terkadang, itu datang terlalu dini, menyebabkan kesulitan keuangan selain rasa sakit emosional. Asuransi jiwa dapat membantu dampak finansial dari kematian, tetapi orang sering tidak mengerti cara kerjanya dan berapa biayanya.
Dalam banyak kasus, asuransi jiwa relatif murah dan memberikan perlindungan penting bagi orang yang dicintai.
Cara Kerja Asuransi Jiwa
Asuransi jiwa memberikan pembayaran yang besar kepada penerima manfaat ketika orang yang diasuransikan meninggal dunia. Pembayarannya mungkin ratusan ribu dolar (atau lebih), dan uang itu seringkali bebas dari pajak pendapatan federal.
Untuk mendapatkan pertanggungan, Anda mengajukan aplikasi, yang biasanya melibatkan menjawab pertanyaan kesehatan dan mungkin termasuk pemeriksaan medis singkat. Kemudian, jika disetujui, Anda membayar premi ke perusahaan asuransi jiwa sebagai ganti pertanggungan.
Catatan:
Beberapa bentuk asuransi jiwa tidak memerlukan pemeriksaan medis atau pertanyaan kesehatan.
Asuransi jiwa hadir dalam beberapa bentuk; Anda dapat mengkategorikannya secara luas sebagai asuransi berjangka dan permanen, atau nilai tunai, asuransi.
Asuransi berjangka adalah bentuk asuransi jiwa yang paling sederhana dan paling murah, dan merupakan pilihan yang sangat baik bagi sebagian besar keluarga untuk melindungi diri dari kematian anggota keluarga sebelum waktunya.
Dengan asuransi berjangka, Anda memilih jangka waktu (20 atau 30 tahun, misalnya), dan pertanggungan asuransi berakhir setelah waktu tersebut.
Mengapa Asuransi Jiwa Penting?
Asuransi jiwa menyediakan dana yang sangat dibutuhkan saat terjadi tragedi, dan underinsured bisa sangat berisiko. Beberapa alasan paling umum untuk memiliki asuransi jiwa adalah sebagai berikut.
Untuk Melindungi Tanggungan
Jika pasangan, anak, atau orang tersayang lainnya bergantung pada Anda, ada kemungkinan besar Anda memerlukan asuransi jiwa.
Jika Anda adalah pencari nafkah dalam keluarga, kematian Anda akan meninggalkan tanggungan tanpa sumber pendapatan yang vital.
Hasilnya bisa menjadi efek domino dari kesulitan keuangan yang berlangsung selama bertahun-tahun.
Hal ini karena hilangnya pendapatan membuat sulit untuk menabung untuk tujuan seperti pendidikan, yang berarti anak-anak memasuki dunia kerja dengan hutang pelajar yang besar.
Menabung untuk masa pensiun juga jauh lebih sulit jika pasangan atau pasangan harus menghidupi keluarga sendiri.
Catatan:
Sekalipun seorang anggota keluarga tidak memperoleh penghasilan, kematian mereka dapat menimbulkan konsekuensi finansial yang signifikan.
Misalnya, kehilangan orang tua yang mengasuh mungkin mengharuskan orang tua yang masih hidup mempekerjakan orang lain untuk mengasuh, menghabiskan lebih banyak waktu untuk tugas rumah tangga, atau berhenti bekerja sama sekali.
Untuk Membayar Biaya Pemakaman
Ketika seseorang meninggal, mungkin ada beberapa biaya yang terkait dengan kematiannya. Selain tagihan medis, Anda mungkin dikenakan biaya akhir, seperti membayar pemakaman, peringatan, kremasi, dan lainnya.
Jika Anda memilih kremasi daripada penguburan, mungkin tagihan yang besar dan tidak terduga bagi siapa pun yang menghadapi kehilangan orang yang dicintai.
Asuransi jiwa dapat membantu menutupi biaya tersebut dan memastikan bahwa para penyintas mengatur peringatan yang bermakna bagi mereka.
Untuk Melunasi Hutang
Hasil asuransi jiwa dapat melunasi hutang yang mungkin membuat orang yang Anda cintai berada dalam posisi yang sulit.
Menjadi bebas hutang memberikan kelegaan yang signifikan jika pendapatan rumah tangga turun atau biaya naik dari kebutuhan pengasuhan.
Sekalipun Anda tidak memiliki anggota keluarga yang bergantung pada Anda, siapa pun yang ikut menandatangani pinjaman untuk Anda akan bertanggung jawab atas hutang Anda. Asuransi jiwa dapat mencegah perbuatan baik mereka menjadi beban.
Melunasi hutang setelah kematian itu rumit. Bergantung pada undang-undang negara bagian dan cara Anda meminjam, pasangan yang masih hidup mungkin bertanggung jawab atas hutang Anda.
Hubungi pengacara berlisensi di negara bagian Anda untuk mempelajari apa yang diharapkan setelah kematian dan cara terbaik untuk mempersiapkannya.
Untuk Melindungi Bisnis Anda
Kematian karyawan kunci atau pemilik bisnis dapat menyebabkan masalah keuangan bagi bisnis Anda, itulah sebabnya banyak organisasi menggunakan asuransi jiwa untuk mengelola risiko.
Jika orang yang meninggal bertanggung jawab atas pengembangan bisnis, penjualan bisa turun tajam setelah kematiannya.
Atau jika Anda perlu mempekerjakan bantuan dengan cepat untuk mengisi peran penting, Anda mungkin memerlukan uang tunai untuk membayar perekrut, bonus penandatanganan, dan gaji beberapa bulan pertama.
Catatan:
Meskipun asuransi jiwa orang kunci adalah biaya untuk bisnis Anda, itu mungkin tidak dapat dikurangkan. dengan CPA Anda sebelum membuat keputusan atau menghitung pengurangan.
Berapa Banyak Asuransi Jiwa Yang Anda Butuhkan?
Tidak ada cara untuk mengetahui dengan pasti berapa banyak uang yang dibutuhkan para penyintas.
Salah satu cara untuk mendapatkan perkiraan yang masuk akal , adalah dengan menentukan biaya mana yang harus dibayar oleh tanggungan Anda, dan untuk berapa lama.
Para penyintas perlu membayar untuk tempat tinggal dan makanan, di antara pengeluaran lainnya, dan bagus untuk memasukkan anggaran untuk “keinginan” serta kebutuhan tersebut.
Idealnya, dana tersebut juga harus membantu orang tersayang menabung untuk tujuan keuangan seperti biaya pensiun atau pendidikan.
Dan mungkin bermanfaat untuk melunasi hutang (seperti hipotek rumah, pinjaman mobil, dan hutang pelajar) atau menyediakan cukup uang untuk mendanai pembayaran bulanan untuk jangka waktu yang lama.
Pendekatan yang disederhanakan adalah menggunakan kelipatan gaji Anda. Misalnya, Anda dapat membeli tunjangan kematian sebesar 10 kali gaji tahunan Anda dan menambahkan dana untuk biaya pendidikan setiap anak.
Metode itu mungkin mengabaikan masalah-masalah penting, tetapi ini adalah cara yang populer untuk memperkirakan kebutuhan asuransi, dan mungkin lebih baik daripada tidak melakukan apa-apa.
Penting untuk meluangkan waktu dan mengevaluasi kebutuhan Anda sebelum Anda membuat keputusan tentang jumlah asuransi yang tepat.
Profesional keuangan dapat merekomendasikan agar Anda membeli 10 hingga 15% dari pendapatan tahunan Anda. Namun, cakupan terbaik Anda bisa lebih tinggi atau lebih rendah tergantung pada keadaan pribadi Anda.
Voici quelques-unes dari hal-hal yang harus diperhatikan:
- Hutang: Anda mungkin memerlukan asuransi yang cukup untuk menutupi hutang Anda (misalnya, pinjaman mahasiswa dan pinjaman kendaraan, kartu kredit, pinjaman pribadi, dll.
- Pengganti penghasilan: Merupakan hal yang umum untuk membeli tunjangan kematian yang menggantikan penghasilan Anda untuk jangka waktu tertentu dan beberapa tambahan untuk melindungi dari inflasi.
- Kebutuhan tanggungan: Jika Anda memiliki tanggungan, Anda mungkin ingin mempertimbangkan uang untuk pengeluaran seperti biaya kuliah atau pernikahan di masa depan, yang dapat meningkatkan kebutuhan tunjangan kematian Anda.
- Biaya layanan yang tidak ditanggung oleh asuransi: Pastikan untuk memasukkan biaya layanan yang saat ini disediakan oleh tertanggung asuransi seperti pemeliharaan rumah atau pengasuhan anak.
Kapan Anda Tidak Membutuhkan Asuransi Jiwa
Beberapa orang tidak membutuhkan asuransi jiwa. Jika kematian Anda tidak menyebabkan tingkat kesulitan keuangan apa pun bagi siapa pun, Anda mungkin tidak memerlukan pertanggungan.
Misalnya, ini bisa terjadi jika anak-anak Anda sudah dewasa dan mandiri, dan Anda telah mengumpulkan lebih dari cukup aset untuk menafkahi pasangan yang masih hidup dan siapa pun yang bergantung pada Anda.
Namun, kebanyakan orang tidak mandiri secara finansial. Jika Anda memiliki keluarga, terutama keluarga muda atau keluarga yang sedang tumbuh, sebaiknya Anda mengeksplorasi pilihan Anda sebelum mengesampingkan asuransi jiwa.
Risiko meninggalkan siapa pun terikat terlalu besar, dan hasilnya bisa sangat menghancurkan.
Tips dalam Memilih Asuransi Jiwa Apa yang Anda Butuhkan
Langkah pertama dalam memilih polis asuransi jiwa adalah memahami pilihan Anda. Ada dua jenis utama polis asuransi jiwa. Mereka permanen dan jangka.
Kebijakan berjangka hanya dapat memberikan perlindungan untuk beberapa tahun tertentu. Asuransi jiwa permanen dapat memberikan pertanggungan seumur hidup Anda, asalkan Anda terus membayar premi.
Setiap jenis polis menawarkan keuntungan dan kerugiannya masing-masing. Bagi sebagian orang, kombinasi adalah pilihan terbaik.
Asuransi Jiwa Permanen dan Seumur Hidup
Polis asuransi jiwa permanen yang mencakup seumur hidup adalah jenis yang paling populer. Kombinasi ini menggabungkan polis asuransi seumur hidup dengan rekening kas.
Akun nilai tunai Anda mengakumulasi sebagian dari premi yang Anda bayarkan saat Anda memiliki polis seumur hidup. Kontribusi ini menumbuhkan pajak yang ditangguhkan sampai ditarik.
Ini kemudian dapat diakses oleh pemegang polis melalui pinjaman polis, atau penarikan. Polis asuransi jiwa berjangka, di sisi lain, tidak memasukkan komponen nilai tunai.
Ada banyak jenis asuransi seumur hidup. Beberapa contoh umum meliputi:
- Non-partisipasi: manfaat kematian tetap, premi tetap, nilai tunai tetap, tidak ada dividen
- Berpartisipasi: tunjangan kematian tetap, pembayaran tetap, membayar dividen
- Premi tak tentu: Premi menyesuaikan berdasarkan kinerja perusahaan
- Premi tunggal: Satu pembayaran premi besar di muka yang memberikan manfaat kematian bebas pajak.
- Pembayaran terbatas: Premi lebih tinggi untuk beberapa tahun terbatas. Kemudian, pertanggungan dilanjutkan tanpa premi
Asuransi Jiwa Permanen Memiliki Banyak Keunggulan
- Asuransi jiwa permanen memberikan perlindungan seumur hidup. Selama Anda membayar premi Anda, pertanggungan Anda akan berlanjut selama sisa hidup Anda. Polis seumur hidup permanen berbeda dengan polis asuransi berjangka yang membayar hanya jika Anda meninggal dalam periode polis. Sebaliknya, mereka menjamin bahwa ahli waris Anda akan menerima tunjangan kematian Anda, selama polis tersebut tetap berlaku.
- Asuransi jiwa permanen juga dapat dianggap sebagai aset karena nilai tunainya. Ini dapat meningkat atau menurun tergantung pada jenis kebijakan apa itu. Itu juga tidak menurun dengan pasar. Anda dapat mengakses nilai tunai Anda saat Anda masih hidup sehingga dapat menjadi bagian penting dari rencana pensiun Anda. Kebijakan hidup permanen juga dapat membayar dividen. Anda dapat menggunakan dividen ini untuk membayar premi atau menginvestasikan kembali polis.
- Tunjangan pajak: Tunjangan kematian dari polis permanen dibebaskan dari pajak, sehingga ahli waris Anda dapat menerima seluruh jumlah tanpa harus khawatir tentang pajak. Pertumbuhan nilai tunai kebijakan kehidupan permanen biasanya ditangguhkan pajak, artinya tidak ada pembayaran pajak yang jatuh tempo sampai Anda mengakses dana tersebut.
Kerugian Asuransi Jiwa Permanen
- Biaya lebih tinggi: Polis seumur hidup permanen memiliki harga lebih tinggi daripada polis berjangka yang menawarkan manfaat kematian serupa. Meskipun polis ini menawarkan pertanggungan seumur hidup, nilai tunai, dan kemampuan untuk mengembangkannya, polis ini juga memiliki biaya yang lebih tinggi. Anda mungkin tidak mampu membayar tunjangan kematian yang Anda butuhkan karena premi yang lebih tinggi.
- Kompleksitas: Variabel, seperti tingkat pertumbuhan nilai tunai atau pembayaran dividen, terkadang membingungkan. Untuk memastikan bahwa Anda mendapatkan kebijakan yang tepat, Anda harus berkonsultasi dengan profesional yang memahami kebijakan ini.
- Kekakuan: Anda mungkin memerlukan lebih banyak atau lebih sedikit perlindungan asuransi jiwa seiring bertambahnya usia dan dinamika keluarga Anda berubah. Dalam kasus ini, polis seumur hidup permanen dapat mengunci Anda pada tunjangan tetap yang terlalu kecil atau terlalu besar untuk keadaan Anda saat ini.
Asuransi Jiwa Berjangka
Fitur unik dari asuransi jiwa berjangka, yang memiliki tanggal berakhir yang ditetapkan dan biasanya berlangsung antara 10 dan 30 tahun, inilah yang membuatnya menonjol.
Kebijakan jangka panjang tingkat sering dikenal sebagai kebijakan berjangka. Ini berarti bahwa manfaat kematian polis adalah sama sepanjang hidupnya.
Kebijakan jangka waktu yang menurun adalah pilihan lain, dengan manfaat kematian yang menurun seiring waktu. Ini sering digunakan untuk melunasi pinjaman hipotek. Nilai kematian dari polis ini menurun saat peminjam melunasinya.
Setelah jangka waktu awal berakhir, Anda mungkin dapat memperbarui pertanggungan Anda melalui polis Anda.
Sebagian besar polis akan memungkinkan Anda memperbarui pertanggungan Anda dari tahun ke tahun dengan premi yang lebih besar dari jumlah awal.
Beberapa polis memungkinkan Anda mengubahnya menjadi polis asuransi universal atau seumur hidup tanpa harus menjalani pemeriksaan medis. Kebijakan ini cenderung lebih mahal.
Keuntungan Asuransi Jiwa Berjangka
- Asuransi jiwa berjangka lebih terjangkau dan lebih sederhana daripada permanen. Ini juga merupakan pilihan yang lebih murah jika dibandingkan dengan asuransi seumur hidup. Polis berjangka mungkin menawarkan perlindungan yang luas kepada Anda dengan tarif yang masuk akal. Selain itu, karena tidak ada fitur tambahan seperti dividen atau nilai tunai, membeli polis berjangka memungkinkan Anda mendapatkan manfaat kematian maksimal dengan biaya minimal. Konsumen dapat membeli polis berjangka murah untuk menghemat uang premi dan kemudian menggunakan uang itu untuk membuka rekening tabungan.
- Fleksibilitas – Asuransi berjangka adalah pilihan yang efektif untuk menutupi kebutuhan yang pada akhirnya berkurang atau hilang. Pasangan muda mungkin membutuhkan tunjangan kematian yang lebih besar untuk membayar biaya pendidikan perguruan tinggi anak-anak mereka. Tunjangan kematian tidak lagi diperlukan setelah anak-anak tumbuh dan meninggalkan rumah. Jika orang tua membutuhkan pertanggungan tambahan, polis asuransi jiwa berjangka yang baik untuk 20-30 tahun dapat memberikan pertanggungan lebih banyak.
- Tanpa biaya pembatalan: Dalam banyak kasus, Anda dapat membatalkan polis asuransi berjangka Anda tanpa membayar penalti atau biaya apa pun jika Anda merasa pertanggungan tersebut tidak lagi sesuai untuk Anda. Karena nilai tunai, ini mungkin tidak berlaku untuk polis seumur hidup.
Kerugian Asuransi Jiwa Berjangka
- Cakupan sementara. Kebijakan berjangka bukanlah pilihan jangka panjang terbaik untuk Anda jika kebutuhan Anda bersifat permanen. Anda mungkin ingin memastikan bahwa anak Anda dengan kebutuhan khusus diasuh selama masa dewasanya. Kebijakan permanen lebih tepat dalam situasi ini. Sulit untuk memprediksi berapa lama polis Anda akan bertahan. Anda bisa tanpa cakupan yang Anda butuhkan jika Anda meremehkannya.
- Tidak ada jaminan pembayaran: Jika Anda tidak meninggal dunia selama jangka waktu pertanggungan atau membatalkan polis Anda, Anda tidak akan menerima kembali pembayaran premi Anda kecuali Anda memiliki fitur pengembalian premi, yang menambahkan biaya tambahan. Sebaliknya, jika Anda membatalkan polis asuransi permanen, biasanya ada nilai penyerahan berdasarkan nilai tunai polis saat ini.
- Batas usia: Banyak polis berjangka datang dengan batas usia atas. Setelah Anda mencapai usia 50-an dan 60-an, Anda mungkin menemukan bahwa Anda terbatas untuk membeli polis berjangka 10 atau 20 tahun. Ini bisa menjadi kerugian jika kebutuhan pertanggungan Anda lebih luas di kemudian hari.
Daftar Pilihan Perusahaan Asuransi Jiwa Terbaik di Indonesia
Di Indonesia sendiri ada banyak sekali pilihan perusahaan yang menawarkan asuran jiwa dengan harga dan fitur yang beragam. Berikut daftarnya:
1. PT Prudential Life Assurance
2. PT Asuransi Allianz Life Indonesia
3. PT Asuransi Simas Jiwa
4. PT AIA Financial
5. PT Indolife Pensiontama
6. PT AXA Mndiri Financial Services
7. PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia
8. PT Capital Life Indonesia
9. PT Asuransi BRI Life
10.PT Asuransi Jiwa Astra
11.PT BNI Life Insurance
12.PT Sun Life Financial Indonesia
13.PT Asuransi Jiwa Sinarmas MSIG, Tbk.
14.PT Asuransi Jiwa Sequis Life
15.PT FWD Insurance Indonesia.
Asuransi Jiwa: Biaya yang Harus Dipertimbangkan
Meskipun tergoda untuk memilih polis asuransi jiwa termurah, ada hal penting yang harus Anda pertimbangkan. Polis dengan premi rendah mungkin tidak terjangkau seperti kelihatannya. Pertimbangkan hal berikut:
- Jangka waktu: berapa lama pertanggungan berlangsung (hanya untuk polis berjangka)
- Nilai tunai: tingkat akumulasi dijamin
- Jumlah manfaat kematian: jumlah yang dibayarkan polis kepada ahli waris Anda setelah kematian Anda
Mengevaluasi setiap faktor dengan hati-hati dapat membantu Anda membandingkan pilihan kebijakan Anda dan memilih salah satu yang tepat untuk kebutuhan Anda.
Artikel lainnya: