BrightAdvisor.co.id – Asuransi adalah..? Mempelajari cara kerja asuransi membutuhkan usaha, tetapi penting untuk mengetahui konsep dasar pertanggungan untuk mendapatkan apa yang Anda butuhkan.
Menyadari apa yang tersedia dan cara kerjanya dapat berdampak besar pada harga yang akan Anda bayarkan untuk ditanggung.
Berbekal pengetahuan ini, Anda akan dapat memilih polis yang tepat yang akan melindungi gaya hidup, aset, dan properti Anda.
Pada intinya, konsep asuransi sangatlah mendasar. Ketika Anda kehilangan sesuatu, dan Anda tidak mampu membayar sendiri kerugiannya, Anda membayar asuransi.
Dengan membayar uang setiap bulan untuk itu, Anda menerima ketenangan pikiran bahwa jika terjadi kesalahan, perusahaan asuransi akan membayar hal-hal yang Anda butuhkan untuk membuat hidup seperti sebelum kehilangan Anda.
Apa itu Asuransi?
Asuransi adalah perjanjian antara individu (atau bisnis) dan perusahaan asuransi.
Berdasarkan perjanjian ini, tertanggung membayar premi kepada penanggung sebagai ganti kompensasi finansial jika terjadi insiden yang ditanggung.
Misalnya, asuransi mobil dapat mengganti biaya perbaikan mobil kepada pengemudi yang diasuransikan (hingga batas tertentu) setelah kecelakaan.
Bagaimana Cara Kerja Asuransi?
Asuransi adalah salah satu cara mengelola risiko. Memahami metode manajemen risiko dasar adalah cara yang bagus untuk memutuskan apakah asuransi tepat untuk Anda. Ini adalah:
- Penghindaran – Tidak berpartisipasi dalam aktivitas di mana kerusakan dapat terjadi. Misalnya, cara agar tidak mengalami kecelakaan mobil adalah dengan tidak pernah masuk ke dalam mobil.
- Pengurangan – Ketika Anda memutuskan untuk mengurangi risiko, Anda memahami bahwa peristiwa tersebut mungkin terjadi tetapi mengambil langkah-langkah untuk meminimalkan kemungkinan terjadinya. Dalam hal ini, alih-alih tidak pernah masuk ke dalam mobil, Anda berkomitmen untuk mengikuti semua peraturan lalu lintas dan tidak melanggar peraturan lalu lintas. Kecelakaan mungkin masih terjadi, tetapi Anda telah mengambil tindakan untuk meminimalkan kemungkinan penyebabnya.
- Retensi – Ketika Anda menahan risiko, Anda mungkin atau mungkin tidak mengambil tindakan untuk menguranginya, tetapi pahamilah bahwa peristiwa tersebut dapat terjadi terlepas dari bagaimana Anda mempersiapkan dan memutuskan untuk menghadapinya jika atau ketika itu terjadi. Jika seseorang yang telah memutuskan untuk menerima risiko mengendarai mobil mengalami kecelakaan, mereka dapat memilih untuk membayar perbaikan apa pun dari kantong.
- Transferensi – Ketika Anda memahami bahwa peristiwa tertentu dapat terjadi tetapi tidak ingin mempertahankannya dan menguranginya tidak cukup, maka Anda memutuskan untuk mengalihkan risiko kepada pihak ketiga yang bersedia. Asuransi adalah contoh transfer risiko yang sangat baik. Mengikuti contoh yang sama, Anda akan membayar premi ke perusahaan asuransi dan akan membayar hingga jumlah tertentu untuk memperbaiki mobil Anda jika terjadi kecelakaan.
Konsep inti asuransi adalah hukum bilangan besar. Semakin banyak orang yang diasuransikan, semakin tinggi kepastian perusahaan asuransi dapat memperkirakan kemungkinan hasil tertentu.
Itu harus dapat secara akurat memperkirakan hasil ini untuk memastikan memiliki cukup dana untuk membayar klaim. Orang yang bertanggung jawab atas proses ini disebut aktuaris.
Untuk asuransi jiwa, aktuaris memperkirakan harapan hidup tertanggung berdasarkan faktor risiko seperti usia dan riwayat kesehatan keluarga, antara lain.
Untuk asuransi mobil, mereka memperkirakan kemungkinan pengemudi yang diasuransikan terlibat dalam kecelakaan atau mobil mereka dicuri berdasarkan riwayat mengemudi, usia, lokasi, dll.
Dan untuk asuransi rumah, mereka melihat kemungkinan kerusakan properti atau bencana alam berdasarkan usia rumah, kondisi dan lokasi.
Aktuaris juga akan mencoba memprediksi berapa banyak uang yang kemungkinan harus dibayarkan oleh perusahaan asuransi untuk klaim yang ditanggung.
Berdasarkan hal tersebut dan beberapa faktor risiko lainnya, aktuaris kemudian menentukan premi yang akan dibayarkan oleh tertanggung sebagai ganti pertanggungan.
Pada akhirnya, penjamin emisilah yang memiliki keputusan akhir tentang premi.
Underwriter menentukan apakah pemohon dapat diasuransikan dan, jika demikian, jumlah premi yang akan mereka bayarkan untuk tingkat pertanggungan yang mereka beli.
Komponen Utama Polis Asuransi
Semua jenis polis asuransi memiliki struktur yang berbeda, bahkan ada variasi di antara kategori produk yang sama. Namun demikian, ada beberapa konsep inti yang universal untuk sebagian besar jenis asuransi:
- Premi: Jumlah uang yang Anda bayarkan untuk pertanggungan. Tergantung pada polisnya, premi dapat dibayarkan bulanan, mingguan, triwulanan, tahunan atau sekaligus. Biasanya, semakin tinggi kemungkinan klaim Anda, semakin tinggi premi Anda. Dalam kasus asuransi jiwa misalnya, pelamar yang lebih muda dan lebih sehat dapat ditawarkan premi yang lebih rendah daripada pelamar yang lebih tua dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya.
- Dapat Dikurangkan: Jumlah uang yang harus dibayar oleh tertanggung sebelum pertanggungan dimulai. Seperti yang dinyatakan di bagian sebelumnya, jumlah yang dapat dikurangkan berdampak pada premi. Semakin tinggi yang dapat dikurangkan, semakin rendah premi dan sebaliknya. Namun, tidak setiap polis akan menyertakan pengurangan.
- Batas polis: Batas polis adalah jumlah maksimum yang akan dibayarkan polis untuk acara tertutup. Salah satu contoh umum dari batasan polis adalah dalam kasus pertanggungan gigi, batasan seumur hidup untuk tunjangan ortodontik.
Selalu baca polis Anda secara menyeluruh untuk memahami ruang lingkup pertanggungan dan pengecualian polis.
Ajukan banyak pertanyaan kepada agen asuransi Anda jika ada sesuatu yang tidak Anda mengerti, dan jangan takut untuk bertanya lebih dari satu kali.
Jenis-jenis Asuransi
Jika ada kemungkinan kerugian finansial, ada kemungkinan ada polis yang bisa menutupinya. Dengan mengingat hal itu, berikut adalah beberapa dari banyak jenis asuransi yang tersedia:
1. Asuransi Mobil
Asuransi mobil dimaksudkan untuk mengimbangi dampak finansial dari kejadian tak terduga yang terkait dengan mobil Anda.
Asuransi mobil menyediakan pertanggungan untuk:
- Pencurian, tabrakan atau kewajiban. Polis akan menentukan berapa banyak perusahaan asuransi akan membayar dan dalam keadaan apa.
- Kerusakan pada mobil lain serta cedera pada orang lain yang terlibat.
Tidak seperti jenis asuransi lainnya, asuransi mobil diwajibkan secara hukum untuk memiliki dan mengoperasikan kendaraan di sebagian besar negara bagian AS — kecuali New Hampshire. Di Virginia, mengemudi tanpa asuransi dapat menimbulkan biaya.
2. Asuransi Gigi
Asuransi kesehatan tidak selalu mencakup pertanggungan untuk perawatan gigi.
Dalam kasus seperti itu, asuransi gigi dapat memberikan bantuan keuangan yang sangat dibutuhkan dengan membayar (atau mengganti) sebagian atau seluruh biaya perawatan.
Asuransi gigi biasanya mencakup tiga tingkat perawatan:
- Perawatan preventif dan diagnostik, seperti rontgen dan pembersihan.
- Perawatan restoratif dasar, yang meliputi tambalan dan saluran akar.
- Perawatan restoratif utama, yang meliputi gigi palsu, jembatan dan mahkota.
3. Asuransi Pemilik Rumah
Meskipun tidak diharuskan oleh undang-undang, jika Anda membiayai rumah Anda, pemberi pinjaman hipotek akan meminta Anda untuk memelihara asuransi pemilik rumah selama masa pinjaman.
Asuransi pemilik rumah biasanya mencakup:
- Kerusakan pada rumah Anda yang disebabkan oleh bahaya tertutup seperti kebakaran, angin, pencurian, dan benda jatuh, antara lain.
- Tanggung jawab pribadi, yang membayar tagihan medis dan kehilangan gaji tamu yang terluka atau mengalami kecelakaan di properti Anda. Itu juga dapat menutupi biaya hukum Anda jika terjadi gugatan kerusakan properti atau cedera tubuh.
4. Asuransi Jiwa
Sebagian besar polis asuransi dirancang untuk memperbaiki atau mengganti sesuatu.
Dalam kasus asuransi jiwa, tujuan dari polis adalah untuk menggantikan pendapatan tertanggung yang hilang setelah kematiannya dengan membayar manfaat kematian bebas pajak kepada penerima polis.
Ada dua jenis utama asuransi jiwa: term life dan permanent life (termasuk asuransi seumur hidup). Perbedaan utama antara keduanya adalah berapa lama liputan berlangsung.
Sementara asuransi jiwa berjangka hanya memberikan pertanggungan selama 10-30 tahun, polis asuransi jiwa permanen dimaksudkan untuk bertahan seumur hidup.
Terlepas dari jenis asuransi jiwa, semakin muda dan sehat Anda saat membeli pertanggungan, semakin rendah premi Anda.
Bergantung pada perusahaan asuransi, Anda mungkin dapat menambah atau mengubah pertanggungan melalui pengendara polis. Beberapa pengendara yang lebih umum termasuk:
- Cakupan pasangan, yang dibayarkan jika pasangan dari tertanggung utama meninggal dunia
- Pertanggungan anak, yang dibayarkan jika anak yang ditentukan atau anak-anak dari tertanggung utama meninggal dunia
- Manfaat kematian yang dipercepat, yang memungkinkan tertanggung utama untuk mengakses sebagian dari manfaat kematian jika sakit parah
5. Asuransi Perawatan Jangka Panjang
Saat Anda lebih tua dan tidak dapat lagi melakukan aktivitas tertentu sendiri, polis perawatan jangka panjang dapat membantu menutupi biaya yang terkait dengan perawatan jangka panjang.
Untuk memicu manfaat LTC, tertanggung harus tidak dapat melakukan setidaknya dua dari enam aktivitas kehidupan sehari-hari: kebersihan pribadi, berpakaian, menggunakan kamar mandi, ambulasi/berpindah, kontinensia dan makan.
Ada beberapa jenis cakupan perawatan jangka panjang:
- Polis asuransi perawatan jangka panjang tradisional dapat mengganti sebagian biaya perawatan yang Anda terima di rumah, di panti jompo atau di fasilitas perawatan perumahan.
- Polis perawatan jangka panjang hibrida biasanya menggabungkan dua jenis pertanggungan: polis asuransi jiwa atau anuitas kualifikasi dan penunggang perawatan jangka panjang. Paket ini akan membayar manfaat kematian yang dijamin kepada penerima manfaat Anda jika Anda tidak menggunakan manfaat perawatan jangka panjang. Karena fitur-fitur ini, polis hibrida bisa jauh lebih mahal daripada asuransi perawatan jangka panjang yang berdiri sendiri.
- Anda dapat menambahkan penumpang ke dalam polis perawatan jangka panjang Anda yang meningkatkan atau memodifikasi pertanggungan, seperti yang menambahkan perlindungan inflasi untuk mencegah keuntungan Anda kehilangan nilai karena biaya hidup meningkat.
6. Asuransi Sepeda Motor
Anda mungkin cenderung menganggap asuransi sepeda motor sebagai asuransi mobil untuk sepeda Anda dan, sebagian besar, Anda benar. Satu perbedaan yang menarik antara keduanya adalah persyaratan untuk memakai helm.
Persyaratan helm berbeda-beda di setiap negara bagian, dan perusahaan asuransi dapat menolak klaim Anda berdasarkan apakah Anda mengenakan jenis helm yang tepat atau tidak.
Selain pertanggungjawaban, opsi pertanggungan sepeda motor lainnya meliputi:
- Cakupan tabrakan, yang membayar untuk memperbaiki atau mengganti sepeda Anda jika Anda mengalami kecelakaan dengan kendaraan lain.
- Cakupan komprehensif, yang melindungi kendaraan Anda dari kerusakan akibat pencurian, vandalisme, atau kebakaran.
- Sebagian besar perusahaan asuransi juga menawarkan perlindungan untuk suku cadang dan aksesori khusus.
7. Asuransi Hewan Peliharaan
Cakupan ini membantu mengurangi dampak finansial dari perawatan hewan. Biasanya, semakin muda dan sehat hewan peliharaan Anda saat membeli polis, semakin rendah premi Anda.
Namun demikian, premi akan meningkat seiring bertambahnya usia hewan peliharaan Anda.
Sebagian besar polis asuransi hewan peliharaan bekerja berdasarkan penggantian, yang berarti Anda harus menanggung biaya tagihan dokter hewan di muka dan paket tersebut akan mengganti Anda setelah Anda mengajukan klaim.
Dan karena sebagian besar paket mencakup 70% hingga 90% dari biaya yang memenuhi syarat, Anda masih harus membayar 10% hingga 30% dari tagihan (pembayaran bersama Anda).
Asuransi hewan peliharaan dapat dibagi menjadi tiga jenis:
- Kebijakan khusus kecelakaan, yang lebih terjangkau dan hanya mencakup kecelakaan dan masalah tak terduga seperti keracunan, patah tulang, dll.
- Kebijakan kecelakaan dan penyakit, yang mencakup kecelakaan dan penyakit seperti kanker dan displasia pinggul (selama hewan peliharaan Anda tidak menunjukkan gejala sebelum perlindungan dimulai).
- Kebijakan kesehatan, yang cenderung paling mahal dan hanya mencakup perawatan preventif dan rutin seperti vaksin dan pembersihan gigi.
8. Asuransi Penyewa
Meskipun asuransi penyewa mungkin terdengar seperti asuransi pemilik rumah untuk penyewa, perlu dicatat bahwa jenis polis ini tidak mencakup properti itu sendiri.
- Jenis asuransi ini dirancang untuk melindungi barang-barang pribadi penyewa dari pencurian, kebakaran, bencana alam tertentu, dan bahaya lainnya.
- Ini juga mencakup perlindungan tanggung jawab dan menanggung biaya hidup tambahan ketika penyewa tidak dapat tinggal di tempat tinggal karena insiden yang ditanggung.
9. Asuransi RV
Banyak informasi yang sama tentang asuransi mobil berlaku untuk asuransi RV. Namun, karena RV dapat digunakan sesekali atau sebagai tempat tinggal utama, ada beberapa opsi cakupan lain bagi mereka yang tinggal di RV secara penuh waktu.
Pilihan asuransi RV umum meliputi:
- Cakupan komprehensif, yang membayar kerusakan yang disebabkan oleh pencurian, vandalisme, bencana alam, kebakaran, atau kecelakaan non-tabrakan lainnya.
- Kerusakan properti atau pertanggungan kewajiban, yang membayar kerusakan yang Anda timbulkan pada properti atau kendaraan orang lain.
- Cakupan kewajiban perkemahan/liburan, yang membantu membayar biaya hukum jika Anda dinyatakan bersalah atas cedera yang diderita oleh bukan anggota keluarga saat berada di perkemahan atau di RV Anda.
10. Asuransi Perjalanan
Asuransi perjalanan dimaksudkan untuk mencegah dampak perubahan dan pembatalan rencana perjalanan di menit-menit terakhir.
- Dari penerbangan yang dibatalkan hingga keterlambatan bagasi dan kecelakaan di luar negeri, asuransi perjalanan menanggung berbagai macam skenario.
- Beberapa perusahaan menawarkan pengendara opsional (tambahan) yang memungkinkan Anda menyesuaikan cakupan dengan kebutuhan Anda. Pengendara umum termasuk cakupan pembatalan karena alasan apa pun (CFAR), cakupan olahraga petualangan, cakupan kondisi medis yang sudah ada sebelumnya, asuransi mobil sewaan, dan banyak lagi.
Tips Memilih Asuransi yang Tepat untuk Anda
Anda mungkin memerlukan setiap jenis asuransi yang tercantum di atas atau tidak sama sekali; hanya Anda yang dapat memutuskan opsi mana yang tepat untuk Anda.
Perlu diingat bahwa terlepas dari apakah Anda menginginkan asuransi atau tidak, jenis pertanggungan tertentu diwajibkan oleh undang-undang (seperti asuransi mobil) atau oleh pihak ketiga (seperti asuransi pemilik rumah).
Pendekatan yang lebih pragmatis untuk menentukan kebutuhan asuransi Anda adalah dengan mencatat keuangan Anda dan memutuskan apakah Anda dapat pulih secara finansial dari kerugian tanpa polis.
Mereka yang tidak memiliki tabungan yang cukup untuk menutupi keadaan darurat besar mungkin menganggap asuransi sebagai lindung nilai yang relatif terjangkau terhadap risiko.